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买保险前,到底要不要体检?

2019-09-21 16:26:24 分类:保险知识    

  大家好,我是简保君。

  了解过保险的朋友都知道,大多产品在投保前,保险公司都会询问一些关于我们健康的问题。

  有些朋友就有疑问了:那我是不是应该专门去做个体检,才好回答问题呢?

  

  投保前,要主动体检吗?

  先说答案,除非某款产品明确要求你在投保前进行体检,否则简保君不建议大家,特意为了投保而去体检。

  为什么呢?

  这和保险产品的健康告知要求有关。

  大陆的保险产品,健康告知有2个特点:

  一是都属于"询问告知"。

  简单理解,就是它问什么,你回答什么,如果没问到,不用特意去做额外的检查或者披露。

  比如一款产品问你2年内是否住院,那你5年前住院了就不算,可以直接答否。

  但如果它问你过去是否曾经住院?哪怕你是5年前住过2天院,就要回答有,讲清楚住院的原因和情况。

  二是根据已知的情况作答即可。

  你只要根据自己已知的过往身体状况和就医记录如实回答,就可以了。

  如果你本来身体健康,完全可以通过健康告知,但是因为做了个体检,查出了一些无伤大雅的小毛病,反而触碰了健康告知,就有点弄巧成拙啦。

  简保君就碰到过这类案例:

  投保人身体一直很健康,也没有什么要紧的就医记录。

  但是因为在投保前,刚跟着单位的安排做了体检,发现了甲状腺结节,原本能正常投保的重疾险,最后只能除外甲状腺相关疾病投保了。

  所以,在投保前,如果没有特别的需求,最好不要体检。

  最好等你买的保险产品过了等待期以后,再去体检。这样也避免等待期内出现问题,引起理赔纠纷。

  

  这3种情况,需要体检

  虽然建议大家投保前最好不体检,但也有一些特殊情况,是需要我们去做体检或是专项检查的:

  1)保险公司有明确要求

  虽然目前很多网销产品都可以免体检投保,但仍然有不少产品,是要求投保人做线下体检的。

  比如前几年很流行的一款健康超优体保险产品,为了确保投保人的超优健康资质,会派专人上门进行专项身体检查。

  此外,如果你投保的额度较高,保险公司也可能会派专人陪同身体检查等、甚至核实你的收入等等。

  2)投保时已经有被问到的健康问题,需要进一步明确性质或程度

  如果你在回答健康问卷时,发现自己可能存在被问到的疾病,但没法具体判断是否影响投保时,往往需要做进一步的检查来明确。

  只不过在确认时,我们不一定要做全面体检,可以只针对不确定的情况,做专项检查。

  比如曾经有朋友在投保时被问到,是否被诊断有不明确性质的结节,肿块等;

  她回想起自己曾经被诊断过乳腺结节,但因为报告时间已经太长,而且当时没有明确的分级诊断,没办法进一步判断是否能投保。

  这个时候,就需要她去做一个最新的乳腺检查,来确定自己能不能通过智能核保,或者是将较新的报告,提交给核保老师,进行人工审核。

  3)当需要及时进行身体检查时

  如果你觉得身体不适,有必要做个及时的检查,也别特意为了买保险而熬着,反而耽误了病情。

  归根到底,我们的身体健康还是要排在第一位的。

  

  体检记录,保险公司能查到吗?

  说完了该不该体检,很多朋友也很关心:

  我的体检记录,保险公司都能查到吗?除了体检记录,公司还会调查什么?

  一般来说,理赔的时候,保险公司是有权从多个渠道,去获取你的医疗记录的。

  比如你的医保卡就医、买药记录,门诊或住院的治疗记录,包括你的体检记录等等。

  但在实际操作中,因为调查都是有成本的,所以保险公司是否选择进行调查,以及会去多大程度挖掘你的医疗记录,的确有一些不确定性。

  另一方面,因为不同医疗机构的记录保存水平和联网程度不同,体检机构也参差不齐,这些因素都可能会影响保险公司的调查准确性。

  但是,随着互联网和技术的发展,我们的各项数据被记录和连通的程度会越来越高,保险公司的风控系统也越来越强大,这一点是毋庸置疑的。

  甚至现在有朋友在投保时,事前就会因为一些多维度的数据记录而被保险公司的风控系统拦截,这一点,简保君也是深有体会。

  所以,从我们的个人利益而言,简保君还是建议大家一定要注意根据已知的情况做好如实告知,千万不要存有侥幸心理,反而害了自己。

  

  本文首发于微信公众号:简七理财。文章内容属作者个人观点,不代表立场。投资者据此操作,风险请自担。

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